...
Главная » 2010 » Март » 16 » Рынку необходимо принять стандарты ценообразования страхового тарифа
18:21 Рынку необходимо принять стандарты ценообразования страхового тарифа | |
В последнее время все чаще приходится слышать об угрозах, которые связаны с
демпингом на страховом рынке и непродуманной ценовой политикой на отдельных
сегментах рынка. Не секрет, что неграмотное и непродуманное
ценообразование, а также желание захватить страховой рынок любой ценой, приводит
к отсутствию реальных активов, обеспечивающих обязательства страховщика, что
вызывает затягивание страховых выплат, необоснованные отказы в выплатах, и, как
следствие -снижение доверия страхователей не только к "провинившимся" брендам,
но и к страховому рынку в целом. Известно, что цена страхования
определяется двумя основными факторами: качеством страхового продукта, то есть,
условиями страхования, и характеристиками объекта страхования. Если на страховом
рынке нет стандартных условий страхования, то даже для массовых продуктов каждая
компания по-своему определяет набор страховых рисков, их формулировки и
исключения, перечень компенсируемых последствий, порядок расчета страхового
возмещения, основания для отказа в страховой выплате, сроки проведения страховых
выплат и т.д. Это означает, что практически невозможно сравнивать тарифы разных
компаний без глубокого анализа условий страхования в каждой их них. Каким
же образом массовому потребителю, регулятору, страховому сообществу и всем
другим участникам рынка различить демпинг и "особенности" условий
страхования? Для того, чтобы это было несложно сделать,
необходимо: - выработать стандартные, наиболее полно удовлетворяющие
объективным потребностям клиента условия страхования по наиболее массовым
направлениям; определить среднюю (базовую) цену таких продуктов для
рациональных значений франшиз; - установить приемлемый диапазон возможных
корректировок базовой цены в зависимости от характеристик и особенностей
конкретного застрахованного объекта; - сделать выработанные стандарты
доступными для изучения страхователями; - утвердить порядок,
предусматривающий обязанность страховщика указывать в договоре страхования
отличия условий заключенного договора от принятого стандарта. Если бы
действовал такой порядок, то при заключении договора
страхования страховщику оставалось бы
только учитывать индивидуальные особенности конкретного объекта страхования и
акцентировать внимание клиента на отклонениях условий его договора страхования
от стандартного. Такой подход позволил бы легко сравнивать страховые
тарифы и условия страхования, содержащиеся в договорах разных компаний,
сопоставляя их с одним и тем же стандартом. Разработка и поддержание
актуальных, признаваемых профессиональными участниками рынка стандартов - это
большая и кропотливая работа. Стандартизация условий страхования должна, по
моему убеждению, проводиться в рамках объединений страховщиков. Это будет
способствовать движению в направлении реального саморегулирования на страховом
рынке, усилит позицию и авторитет страховщиков при переговорах с банками,
автосалонами и другими партнерами при согласовании условий страхования, будет
препятствовать необоснованному снижению страховых тарифов. Надо заметить,
что по такому пути прошло развитие практически всех развитых страховых рынков -
Великобритании, Франции, Германии, США. Вряд ли мы нам удастся этого избежать
или мы придумаем что-то другое, более эффективное. В то же время, без
принятия стандартов страховых услуг выявлять демпинг и бороться с ним
практически невозможно.
| |
|
| |